您的位置:首页 >频道 > 财经 >

银行零售先行 消费相关的业务仍是重点

银行难挡消费金融“蛋糕”诱惑

强监管之下,今年银行业务打算怎么开展?

记者从银行了解到,不少银行提出零售先行的经营策略。其中,围绕消费相关的业务仍是重点。然而,在今年抑制居民部门杠杆率的监管风向下,消费金融相关业务拓展既要满足市场需求又要完全合规,对银行来说也是一番考验。

变相消费贷入场

抑制居民部门杠杆率的监管新动向,没能抑制住银行拓展消费相关业务的急迫心情。

“房贷管得很紧,还有规模限制,只能倾向于做消费相关业务。”某上市银行上海分行个贷部人士告诉记者。该行在春节前夕低调推出一款信贷产品,利率是在基准利率基础上上浮20%,按照使用额度计息,不过只针对在该行有住房按揭贷款的客户,并要求以房产做抵押。用途上也有限制,只能是消费支出,比如装修、旅游等。

记者仔细了解发现,这款产品的本质,相当于银行将尚有按揭贷款的住房再次抵押,发放一张可循环使用的信用卡,且利率比信用卡低不少。

而一家城商行上海某支行信贷人士告诉记者,今年总行大概率会采取零售先行的经营策略,他这边的业务重点依然瞄准了消费贷。他向记者感叹,房贷业务收紧,只好推消费相关业务。

在净息差收窄、金融强监管的经营环境下,去年以来不少银行高调提出转型零售业务,向零售要利润。其中,伴随着消费升级而来的相关业务,成为零售金融的主打业务,纯消费贷和信用卡业务骤现爆发式增长。

这种增长也反映在了央行统计的金融数据中,2017年居民短期贷款增加了1.83万亿元,而2016年这一数字为6494亿元。

上述银行人士告诉记者,在目前经营环境中,银行自身也愿意做消费相关业务,一是利好政策鼓励,市场前景广阔;二是息差收入高于对公业务,属于比较“挣钱”的业务。

交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵向记者表示,消费贷的定价水平相对较高,而在我国消费市场快速发展的前提下,增长潜力也较大,所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。

然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务,发展中也出现了走偏现象,一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等,让该项业务成为监管重点。去年9月开始,多地监管部门下发文件,要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理,严防资金违规进入房地产领域。

居民去杠杆开启

进入2018年,在防范化解重大风险攻坚战中,银行业监管进一步升级加码,对上述业务也并无放松迹象。一个新的动向是,监管部门首次提到要着力抑制居民部门杠杆率。

银监会年初明确表示,要努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和楼市。

在业内人士看来,监管部门正式开启居民去杠杆进程,重点应该会落在消费相关业务方面。而个人房贷增速去年已经回落,央行数据显示,2017年12月末,个人住房贷款余额同比增速回落14.5个百分点。

记者通过银行客服咨询消费贷业务时了解到,在监管导向下,相较过去,大多银行态度谨慎,已提高了消费贷申请门槛,比如要求提供社保、公积金流水凭证等材料,单次申请额度也设有上限,利率也相应上调。“央行会不定期抽查资金去向,最好保留相关消费凭证。”上述银行人士提醒记者。但现实操作也有办法规避,比如有客户会把贷款资金从个人账户转到其他账户取现。

在分析人士看来,监管部门虽然提出要抑制居民杠杆率,但并没有减少消费相关业务空间,这块业务仍会是银行转型零售的重点。兴业证券报告认为,长期来看,消费类信贷、消费金融发展空间广阔,仍是银行下一站的优质资产。

许文兵认为,对大部分银行来说,本身对消费贷是比较重视的,谨慎的原因主要是针对挪用到房地产和股市的情况。(记者 魏倩)

  • 格兰博首款微商专供扫地机器人—炫耀中国红 亲,我们格兰博机器人要招募微商了,小微经济,扶微成强。你是否对我们产品感兴趣,或者正在试用我们的产品?我们是专业做家居机器人的知名
  • 挽救肺功能,才能延续生命! 人的生存与呼吸不能分割,主管呼吸的器官就是肺,因此肺在人体各个器官中起到独一无二的重要作用。据统计,即使人体50%的肺功能受损,患者
  • 致命的肺病,现在可以医治了! 被诊断为慢阻肺和肺纤维化患者的最大的特点是通过多种治疗以失败为告终,对治疗无指望、失去信心。您或者您的家人也是身患肺部疾病,治而复
  • 不要抛弃生命!肺病患者有救了! 被诊断出肺纤维化、肺气肿、支气管扩张症等严重肺部疾病的患者,通常是通过长期的治疗过程都达不到有效的治疗效果,最终会抛弃生命。难道这
  • 肺病患者,绝不能错过这个治疗机会!  如果父母有咳嗽突然加重,有异味、呼吸困难等症状,请怀疑是不是得了肺气肿、肺纤维化等肺部疾病!  每当春节来临,大家纷纷为父母准备
  • 专家支招,肺病不再是疑难疾病! 冬春交替之期是呼吸道、肺部疾病的高发时期。反复发作的呼吸道及肺病,每年给患者带来各种不便,最严重时可危及生命。如果每次复发疾病时,